保險(xiǎn)條款須破解難懂“天書”
近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會就定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年期意外險(xiǎn)連續(xù)發(fā)布三個(gè)“示范條款”，向社會公開征求意見。
總體來看，三個(gè)示范條款從結(jié)構(gòu)上較為相似，均按照合同構(gòu)成、合同成立與生效、猶豫期、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任等順序清晰展開。從內(nèi)容上看，對于“醫(yī)療機(jī)構(gòu)”“轉(zhuǎn)換年金權(quán)益”等名詞進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。
“保險(xiǎn)條款如同天書”“每個(gè)字都認(rèn)識，連起來卻看不懂”“投保時(shí)是小甜甜，理賠時(shí)是牛夫人”……復(fù)雜難懂的條款已經(jīng)成為消費(fèi)者購買保險(xiǎn)和理賠的最大痛點(diǎn)。“事前看不懂，事后爭議多”往往滋生出更多的銷售糾紛和理賠糾紛。中國銀保監(jiān)會日前公布的第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況也顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司涉及理賠糾紛占投訴總量的72.78%，銷售糾紛占比10.95%;人身保險(xiǎn)公司涉及理賠糾紛占投訴總量的11.20%，銷售糾紛占比45.23%。
為了避免這些糾紛，不少保險(xiǎn)公司采用了更為精細(xì)化的保險(xiǎn)合同。一個(gè)詞講不清，換成一句話;一個(gè)條款說不明白，換成一段話。但是，精細(xì)化的保險(xiǎn)條款是一把“雙刃劍”，在從法律上規(guī)避合同糾紛的同時(shí)，又因?yàn)椴煌斫庠黾恿诵碌募m紛。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，文字和條款內(nèi)容愈精細(xì)愈嚴(yán)謹(jǐn)與投保人的爭議就愈少?？墒聦?shí)卻是，精細(xì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU(xiǎn)條款更增加了消費(fèi)者的閱讀難度。于是，有投保需求的消費(fèi)者對保險(xiǎn)合同“睜一只眼閉一只眼”，想把合同看懂弄明白的消費(fèi)者依然要讀“天書”。
作為合同文本，保險(xiǎn)條款通俗易懂、簡單明了、重點(diǎn)突出的必要性不言而喻。值得點(diǎn)贊的是，行業(yè)協(xié)會在保險(xiǎn)合同通俗化方面開了一個(gè)好頭。從文本結(jié)構(gòu)和具體內(nèi)容來看，示范條款所做的努力不止于通俗易懂，更在簡單化和標(biāo)準(zhǔn)化上邁出了重要一步。
簡單化降低了消費(fèi)者閱讀和理解的成本，更有助于消費(fèi)者理解保險(xiǎn)條款的內(nèi)容。而且，標(biāo)準(zhǔn)化能夠便于保險(xiǎn)消費(fèi)者在不同公司之間做出選擇。從保險(xiǎn)公司角度來說，保險(xiǎn)條款通俗化、規(guī)范化可以降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，包括撰寫條款的成本。有了標(biāo)準(zhǔn)化條款的模板，保險(xiǎn)公司可以隨時(shí)調(diào)用標(biāo)準(zhǔn)條款研發(fā)新產(chǎn)品。
我國的保險(xiǎn)市場總資產(chǎn)已經(jīng)超過24萬億元，特別是新冠肺炎疫情以來，民眾對于保險(xiǎn)的關(guān)注又上了一個(gè)臺階?？梢哉f，經(jīng)過了跑馬圈地的階段，如何規(guī)范發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)的必答題。雖然示范條款還在征求意見階段，但可以預(yù)見的是，隨著示范條款的出臺和逐步落地，如果保險(xiǎn)公司選擇使用示范條款，就會成為保險(xiǎn)產(chǎn)品的加分項(xiàng)，更有助于增強(qiáng)消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的信心。此外，對于擅長創(chuàng)新的中小保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來說，可以在示范條款基礎(chǔ)上做二次開發(fā)，有助于增加產(chǎn)品的公信力，酒香也就不怕巷子深。
